岡山憨吉的日本遊記

這本FIRE．致富實踐是由3位作者合著，是將千萬收聽的podcast「ChooseFI」內容實體化，並濃縮精華為簡單好懂的行動步驟，書中介紹了許多案例來告訴讀者如何達到財務自由，讓讀者看完不但對於財務自由更有概念，而且也不再遙不可及，非常適合初次接觸這個課題的讀者來閱讀~

前言

這本書由克利斯．瑪慕拉、布萊德．巴瑞特、喬納森．曼德沙等3位作者合著，其中克利斯原本是物理治療師，在41歲達到財務自由而退休，寫過許多有關財務自由及退休等議題的文章，布萊德原為會計師，於35歲離開公司展開創業，不久就達到財務自由退休，和喬納森為podcast「ChooseFI」的共同主持人，而喬納森則是熱切的財務自由實踐者。從3位作者的經歷來看，在財務自由這個議題都有一定實績，這也是阿吉會購入閱讀的主因。

另外，書本下方洋洋灑灑列出一堆推薦者，坦白說這些版主都不是阿吉平常會固定去閱讀的部落格，不過阿吉也因為這本書而點進去觀看，發現了有些作者文章寫的不錯而加入我的最愛收藏，由此也知道目前因為股市持續多頭的關係，使得投資理財的YOUTUBER及部落客也多如牛毛、比比皆是~

這本書架構分為5個部分，扣除前言的「起步」及結尾的「下一步」，書中主要是在講實踐財務自由的三大原則，分別為花更少、賺更多、投資得更好這3個部分；這3個部分都很重要，所以必須了解自己的強項與弱項，才能達到這三大原則，獲得自己想要的人生。

花更少

作者在這個部分用了4個章節跟讀者說明要如何才能花更少，因為多賺的一塊錢和少花的一塊錢其實意思並不相同，只有變成存款才能加速財務自由，所以儲蓄率越高（儲蓄率=存款/收入），就會越快達到財務自由。作者也指出，美國人平均儲蓄率只有5%，然而追求財務自由的人多半擁有30%~50%的儲蓄率，有些人甚至可以達到80%。

對許多人來說保險是主要開銷之一，所以作者使用以下的保險決策四象限，來決定是否購買保險：

如果是影響性高的事件，因為會帶來莫大影響，所以很容易決定是否購買，至於發生率高的事件就比較難決定，因為保費會相對昂貴。當你的存款越高，需要的保險越少，為了存下更多的錢，請減少購買發生率高、影響性低的保險，至於購買發生率高、影響性高的保險雖然很明智，但因為保費並不便宜，只要願意承担較多的風險，就可以省下此筆開銷。

賺更多

作者在這個部分指出其實並不是每個人都需要念大學，雖然大學是通往財務自由的基本工具，但如果可以在沒有大學學歷的情況下，學習一技之長獲得高收入，不但能提高儲蓄率，而且還不會被學貸束縛，或許是更重要的一件事。因為很多人取得了學位卻根本沒有學到技能，而且為了償還學貸，只能從事與自身所學領域毫不相干的工作，導致未來人生路途困難重重。

至於賺更多的方式，第一步就是提升自我價值，所以必須以複利的觀點思考自己的事業，這才是最關鍵的首要投資，只要能聚焦在找到高收入工作，並持續投資此事業，那麼就可以更快速地達到財務自由。所以在選擇工作時的2個重點就是喜愛與收入，如果你喜愛自己的工作，那麼就持續的做吧；如果你身在沒有熱情的產業，但薪資足以讓你追求財務自由，那麼最好的選擇或許是保有這份工作，並且儘快的達到財務自由。 

投資得更好

這個部分放在花更少與賺更多的後面來談是有原因的，因為必須增加收入及減少支出以增加儲蓄率，這樣才有更多的錢可以投入投資，而最簡單的投資法就是進行低成本的指數型基金投資，一般只會建議將10%~20%的收入拿去投資，然而如果你可以參照這本書所說的花更少及賺更多的策略，將儲蓄率提升到30%以上，達到財務自由的時間就越短。照喬納森所說，只要將50%的收入拿去投資低成本指數型基金約10~15年就成功了。

作者在這裡也提出了懶人投資組合之一的「三基金投資組合」，就是美國投資組合ETF+國際股票市場ETF+美國債券ETF；另一個選擇則是「終極買入與持有資產組合」，包括了10檔股票型基金與債券。如果願意多耗費心力，就是投資房地產，雖然心思與努力遠超過指數型基金投資，然而所獲得的報酬也是。 

後記＆感想

這本書開宗明義的指出，財務自由的三大原則就是花更少、賺更多、投資得更好；然而在正式進入這三大課題之前，還有一件功課要做，就是先計算出你個人達到財務自由所需要的金額，根據FIRE運動的4%法則，只要存下年度開銷25倍的錢，再將這些錢拿去投資後每年可以獲得5%的投資報酬，考量通貨膨帳率後每年僅從中提領4%來過生活。舉例來說，如果月開銷3萬元、年度開銷36萬，所以按照這個公式只要存下36萬×25年=900萬，這樣就可以達到財務自由了。

在計算出達到財務自由所需金額以及目前資產總額後，就可以知道目前距離財務自由還差多少錢，再來才是從花更少、賺更多、投資得更好這三大原則去分析自己在哪個部分可以再加強，如果生活習慣過度浪費，那就應該把重點放在花更少；如果本職薪資不夠高，那應該要提升自我價值來賺更多；如果對於投資技巧不夠了解，就該去增加有關投資的相關知識，當然最簡單的方式就是採用柏格頭提倡的三基金投資組合。

另外順道一提，很多美國作者出版的財務自由書籍，都會使用許多篇幅來告訴讀者如何減少浪費，這是因為在西方文化裡，儲蓄似乎等同於犧牲，不過華人文化則是將儲蓄視為美德，通常在消費上會比較節制，而這本書也用了近1/3的篇幅在寫「花更少」，阿吉個人認為有點太多了些（但如果是有過度浪費習慣的人則需要好好閱讀這個部分）；不過在討論保險那個章節則是分析的不錯，可以作為決定是否購買的參考，尤其目前台灣保險市場充滿五花八門、千奇百怪的各種保險商品，讓人看得眼花瞭亂，不過要切記購買保險的初衷是為了填補無法承擔的損害，而不是作為理財工具，再者，只要認真思考就能理解沒有人是因為將保險作為理財工具而達到財務自由，反倒是有不少業務員因為銷售包裝為理財工具的保險而達到財務自由。

至於作者提出有關是否念大學的部分，雖然觀點非常有道理，的確如果可以省下4年（或更多）以及龐大的學費，而去從事高技術性或高收入的工作，可以賺入更可觀的所得，然而作者也說這個章節對你可能影響最深刻也可能完全用不上，不過以台灣目前情況可能有點派不上用場，因為大學錄取率太高，如果連基本的大學畢業證書都沒有，那麼在就業市場就很難有好的薪資；除非是像新聞報導過有位逢甲大學的學生在大二時就考上普考，後來就決定休學先去工作，因為普考的收入比大學畢業生平均新資收入還要高，所以這也讓人寧願放棄大學文憑而選擇公職。

整體來說，這本書使用了大量的對話及案例等淺顯易懂的敘述風格，書中也沒有太多艱難的專有名詞，讀者隨著閱讀過程，可以知道自己的未來是要加強花更少？賺更多？還是投資得更好？在了解自己的強項與弱項之後才能對症下藥。不過因為這本書的敘述方式採用了podcast風格，所以閱讀到一半會插入其他作者的見解，因此剛開始閱讀時有點不太習慣。再者，目前市面上已經有許多關於財務自由主題的書籍，如果已經閱讀過「不被工作綁住的理財防彈計畫」或是「財務自由~提早過你真正想過的生活」等書籍的人，其實就不用再花時間閱讀這本書，但如果是初次接觸這個主題的人，閱讀起來會非常輕鬆又容易上手。

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