岡山憨吉的日本遊記

這本「不怕失業，財務自由十年計畫」是 由史考特．甘姆所著，作者是商科出身的財經記者，本書內容除了教導讀者該如何打造出長期的財務自由計畫，同時也一併討論未來AI將會如何影響工作，是本適合對於財務自由這個領域的理財小白閱讀~

前言

阿吉會注意到這本書並不是透過誰的介紹，而是剛好逛網路書店時被標題吸引，這陣子阿吉看了不少有關財務自由主題的書籍，剛好出版這本書的采實也出了不少有關財務自由和投資理財的書籍，不過內容水準落差頗大，所以決定是否購買之前必需再看一下這本書的推薦者有誰，結果有愛瑞克、蕾咪等人，所以就決定入手閱讀了。

作者史考特．甘姆畢業於紐約大學史騰商學院，這是間超過百年歷史也相當有名的私立大學，作者除了擔任記者之外，也和人共同主持每日股市現場直播節目，也經常應各大電視台邀請擔任評論員，學經歷都是財經相關；除了這本書之外，作者還另有一本著作「學校沒教的理財之道」，不過並沒有中文版。

內容架構

這本書分為8個章節，以主題來說則是分為財務自由的基本概念、多存錢少花錢、用心投資等這3個部分；一開始作者先講基本概念，比較特別的是作者除了講財務自由之外，也提到AI的掘起可能會危及你我的工作，所以我們必須把握時間，儘快達到財務自由。而且未來的工作可能無法一職到底，很有可能會需要轉換跑道，這點也要預先做好準備。

作者指出所謂財務自由指的是擁有一座生財金山，能產生足夠收入，支付你每個月的開銷，而儲蓄率決定了財務自由的速度，所以只要「賺錢→存下→投資」的錢愈多，就能愈快打造出生財金山，達到財務自由，作者在這裡也引用了嘉信集團財經專家庫柏．霍華與羅伯威廉斯研究所得到的4%法則，只要將每年開銷乘上25倍，就是你的生財金山規模，可以30年不缺錢。

在多存錢少花錢這個部分，作者提出要存下收入的六成，不論是大筆花費或是小額支出都要想辦法節省，例如減少住房支出（大錢），戒掉每天早上必買的拿鐵（小錢）等。尤其是不應該有卡債、房貸或學貸等負債，因為欠債就需要支付利息，所以要努力湊錢還債，壓低債務的利息。

在用心投資這個部分，作者用了這3個章節來說明如何做更有效的投資，在第6章作者建議大家投資股票，而最好是投資追縱整體市場的指數型基金，例如追蹤標普500大企業表現的SPY。第7章在講解401K退休金計畫，因為制度和台灣不相同，所以這個章節可以略過。第8章則是介紹投資房地產的主要方法，讓讀者了解如何透過買房產生每個月的租金收入，儘快達到財務自由。

最後，作者的結語就是，存錢與投資是獲得財務自由的兩大要素。

感想＆後記

作者在第3章「要存多少錢才能安心退休」引用了2019年嘉信集團研究出的4%法則，根據這個法則只要存下年度開銷25倍的錢，再將這些錢拿去投資後每年可以獲得5%的投資報酬，考量通貨膨帳率後每年僅從中提領4%來過生活，這樣就可以達到財務自由。舉例來說，如果月開銷4萬元、年度開銷48萬，那麼按照這個公式要達到財務自由就需要存下48萬×25=1,200萬。

4%法則是財務自由非常重要的概念，許多追求財務自由的人一直把4%法則奉為圭臬，然而這個研究報告是說依照這個法則可以30年不缺錢，並不代表從此可以高枕無憂，再根據綠角在「FIRE早退休族，你還在用4%提領率嗎？」這篇文章中引用了先鋒集團在2021年「RULE FOR THE FIRE」研究報告，即使依據4%法則，退休30年都會有將近20%的失敗機率。

所以重點來了，如果根據4%法則在50歲退休，那就是說他會有81.9%的機率到80歲為止都不缺錢，但現在醫學技術越來越進步，那過了80歲之後呢？到了90歲只剩下53.7%機率會不缺錢，而且81.9%只是成功機率，但不代表你就是那成功的81.9%；其實這些都是必須去思考的問題，如果50歲退休都不一定能保證金錢無缺，更何況那些夢想或是宣稱自己在30歲就已經達到財務自由的人，就如綠角所說，他們是否能成功其實都還不能確定，所以我們會看到一件弔詭的事，就是現在坊間很多宣稱已經達到財務自由的年輕人，是因為他們在教大家如何達到財務自由。

所以比較好的方式應該是退休後再從事不太花時間或者是有興趣但會有持續收入的副業，以及依據「不被工作綁住的防彈理財計的」書中所說，將4%修正為3.5%再加10%應急費用，而且越早退休就要越保守。

延伸閱讀：不被工作綁住的防彈理財計畫~打造自己的理財藍圖、不再為五斗米折腰~

另外，書中提到在是否使用信用卡消費這個部分，理財專家一向有2種看法，第一種看法認為，刷卡購物有可能會失心瘋消費過度，或者買下根本不需要的物品，反之從皮夾掏錢出來比較會讓人三思，而且如果無法全額繳清卡費，會不斷支付高額利息。作者則是屬於另一派看法，只要夠自律，每月都全額繳清，那麼刷卡消費，反倒能輕鬆幫你追蹤開銷，因為你每個月都會收到一份刷卡明細，詳細記載所有消費與累計總額。

總結來說，這本書用字遺詞並不艱深，也沒太多專有名詞，不會讓人花太多時間閱讀，不過在增加收入、減少消費及用心投資這三大財務自由關鍵元素並沒有討論的太深入，如果想要進一步追求廣度及深度，阿吉個人比較推薦葛蘭．薩巴蒂爾的「財務自由：提早過你真正想過的生活」，但如果是初次接觸財務自由這個領域的投資小白，這本書很適合幫你建構基本概念。

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延伸閱讀：財務自由：提早過你真正想過的生活~控制花費、創造收入、決定投資策略~

（柱形圖取自RULE FOR THE FIRE報告）

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