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這本由羅傑.馬所著的「財務自由實踐版」,雖然名稱上有「財務自由」這4個字,但內容是在討論工作與財務這兩個主題,學習如何在工作與財務之中找出屬於自己的平衡點,將這兩者最佳化之後,邁向財務自由之路,是目前市面上比較少會同時討論這兩個主題的書籍~

 

前言


先來看一下作者羅傑.馬的背景,擁有卡內基美隆大學商業和經濟學士學位(研究型的私立大學名校),在大家稱羨的投資銀行界工作7年卻不覺得快樂,後來選擇離開並重新尋找了適合個人興趣、能力及目標為優先的其他道路,現職為理財規劃顧問及Google廣告策略師,同時還經營一間理財規劃公司,幫助他人解決財務問題。

 

作者具備了相當的實務經驗,寫起工作與財務這兩個主題應該非常有說服力,再加上本書推薦序是由綠角撰寫,因為阿吉長期以來都有閱讀綠角文章的習慣,也知道綠角對於目前市面上許多只靠投資而不用工作這種追求「財務自由」的想法頗不以為然,在「投資,不該是生活的重心」等多篇文章就可以看出端倪,只是台灣現況是大家都想只靠投資達到財務自由,因此他會幫書籍作推薦序也就表示非常認同作者的理念,所以阿吉在檢視完作者經歷及推薦序後立即就在網路購入本書~

 

內容重點


這本書共有十六個章節、分為開始作打算、打到你的出發點、工作最佳化、財富最佳化、如何堅持到底並享受旅途等五個部分。

 

前面2個部分屬於行動前的心態建立,作者引用了財務自由非常著名的4%法則,也就是將年度支出乘以25倍就是達到財務自由的安全存款,作者在這裡把它稱之為財務跑道,只要打造出屬於自己的財務跑道就可以拿回自己生活的控制權

 

作者認為多注意儲蓄及控制開銷,會對生活許多層面都會有重大影響,因此在討論延長財務跑道的首要之務就是增加儲蓄及減少開銷,這可以擴大從事的工作類型,並釋出更多的資金進行投資,這個看法在許多美系作家的財務自由書籍或文章之中都有被提及,可見美國人在消費方面真的比較不知節制;不過作者在這裡以橫座標分為低度衝擊、中度衝擊及高度衝擊,縱座標分為低度努力、中度努力及高度努力,分為3×3共九種降低開銷的策略,消費方式,提出了降低開銷策略,刪除低度努力的小花費並不難,但如果可以減少高度努力高度衝擊的開銷就更能延長財務跑道,所以作者在這個章節提供了許多有關住房支出、稅務、債務等,以作為讀者改善財務跑道的參考。

 

在工作最佳化的部分,作者先讓讀者認清自己真正想要的工作到底什麼樣子,如果工作不順利時,先不用急著走極端路線,試著微調工作內容或方式,作者也提出許多實際案例作為參考,其實嘗試調整工作或詢問主管是否可以調整職務並沒有想像中的困難。作者也鼓勵在正職之外再找個兼職的工作,一開始要將副業當作業餘愛好,發掘意料之外的可能性,最後再來考慮是否將副業當成全職工作

 

然而,當調整工作或發展副業這2個做法無法解決問題時,這時就該認真思考是否該換工作,如果經過評估與深思熟慮之後,接下來就是付諸行動換工作,作者在這裡也提供了一些表格分析,讓讀者更能清楚自己是否需要使用這個最激烈而且財務風險可能也最高的方式。

 

思考完工作之後再來就要思考財富問題,作者在財富最佳化部分說明了投資的基本概念,包括共同基金與ETF、資產配置與再平衡等,並提出了單一基金投資組合、三基金投資組合、資產位置投資組合這三種方式。單一基金就是目標日期基金或生命週期基金,例如富達自由指數基金、先鋒目標退休基金等,這些基金可以輕鬆配置股票和債券,是最簡單的投資方式。三基金是柏格頭(一群景仰約翰.柏格的投資人)所推廣的投資組合配置,所謂三支基金就是購買美國整體股票指數基金、國際總體股票市場指數基金及美國總體債券市場。資產位置投資組合是類似三基金、但使用更多基金的投資組合,不過要自己負責投資組合後續的再平衡與風險管理。

 

在這個部分作者也有談到保險及遺產規劃這兩件事來保護自己的財富,談到保險計畫,作者認為要替那些不太可能會發生,但真的發生就會帶來毀滅性財務後果的風險買保險。遺產規劃雖然也很重要,不過作者在書中提到的案例及法令都是美國情況,並不適用於台灣,但要事先作好遺產規劃這個觀念是正確且必要的。

 

最後部分作者教導讀者如何堅持到底並享受旅途,並引用卡蘿.杜維克在「心態致勝」一書中所說,你看待自己的方式會影響你如何生活 

 

總結&後記


這本書名雖然有冠上「財務自由」的名稱,不過內容和目前市面上其他在談論財務自由的書並不相同,一般財務自由的書籍多在討論如何減少消費、增加儲蓄及投資策略,作者除了在講財務與投資之外,同時也用了5個章節、全書1/3的篇幅在討論工作的選擇、調整、兼職與更換。誠如綠角推薦序所說,本書特別之處,在於它將工作與財務這兩個主題,進行統整的討論與處理。

 

很多人(包括你我在內)都不喜歡工作,所以大家追求財務自由的目的通常都是為了可以不再工作,因此希望可以靠著投資達到財務自由,然而投資其實並不容易賺到大錢,反而是正職工作所能帶來的收入通常是一生之中最重要的財富來源,所以作者以自身經驗現身說法,當你不喜歡現在的工作時,該做的事應該調整工作內容、發展副業、甚至是更換職業。另外,「財務自由的人生」作者楊應超也認為,達到財務自由的關鍵在於努力提升正職工作的收入。

延伸閱讀:財務自由的人生~提高正職收入的基本功、培養職場必備的習慣與能力~

 

另外,書中提到的三基金投資組合為美國整體股票ETF、國際整體股票ETF、美國整整債券,這三支基金的類型剛好符合最近引起熱門討論的韋禮安投資組合,也就是先鋒公司的VTI(美國整體股市ETF)、VEU(美國以外的已開發及新興市場)、BND(美國整體債券市場)這三支ETF,而韋禮安投資組合討論度之所以會這麼高就是因為這個投資組合適合大多數投資人,而且不用花費太多時間去管理,至於股債比要7:3、6:4或5:5就因人而異,不過記得要定期進行再行衡。如果對於三基金分配沒概念,也可以採用柏格頭領導人物之一的巴勒夫所建議的比例:

50%國內股票(VTI)

20%國際股票(VEU)

20%債券(BND)

10%現金

 

最後順道一提,這本書的原文是「WORK YOUR MONEY,NOT YOUR LIFE:How to Balance Your Carrer and Personal Finnances to Get What You Want」,原文書名並沒有「財務自由」,出版社譯成「財務自由實踐版」應該是為了搭上這陣子很火紅的「財務自由」順風車,照字面上來看,作者給它取的書名就是「如何平衡你的工作與個人財務去得到你所想要」,所以這本書的內容就是要教導讀者如何在工作和財務之間取得平衡,適合給剛出社會或工作一段時間卻不喜歡現在工作的人閱讀。

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