【閱讀筆記】把小錢滾成大財富~你需要知道關於儲蓄對於退休的重要性~ @ 岡山憨吉的日本遊記

這本「把小錢滾成大財富」的作者班．卡爾森是特許金融分析師，任職於財富管理公司的機構資產總監，著有「投資前最重要的事」等書，這本書是他2020年所著，書中內容在講儲蓄在達到財務自由而退休這件事之中扮演了非常重要的角色，如果是還不理解到儲蓄重要性的理財小白，非常推薦看這本書，看完之後必定會獲得啟發~

前言

作者班．卡爾森除了有實務的財經背景之外，在2017年還獲選為「投資新聞」40位40歲以下精英財務顧問之一，同時也是知名財經部落格「致富的常識」創辦人兼主筆，以及PODCAST「動物本能」的共同主持人。

這本書當時吸引到阿吉的目光是因為書名有「財務自由」這4個關鍵字，再看一下作者名字似乎有點耳熟，啊不就是40本經典投資書籍之一的「投資前最重要的事」作者嗎？因為之前阿吉看過這本關於指數投資的經典，再加上看到出版社有請到綠角專文推薦，所以就立即購入。

內容架構

這本書扣除前言及結論之外共有23個章節，一開始先講存錢的必要性，何時該開始存錢，以及該存多少錢才夠，但是光是存錢還無法讓你達到財務自由提早退休，因為存錢的目的是為了要投資才能累積更多的財富，所以接著開始說明為何麼要投資，應該投資什麼、股市的運作原理、投資者的生命周期，以及選股比你想的更難等~

再來作者開始講投資過程必定會遇到的疑問，所以提到低手續費的指數型基金是否如市場通論所說便宜沒好貨，分散投資的重要性，以及虧錢乃兵家常事與資訊無用等主題。最後提到何時能退休，以及如何成為坐擁退休金的富翁，太晚才開始存退休金該怎麼辦等許多讀者所關注的議題。以及在第23章，作者總結全書給讀者所作的20條理財法則。

全書的重點在於讓讀者徹底理解存錢的重要性，作者在這23個章節之中循序漸進，讓讀者知道為何要儘早存錢，在存到錢之後要進行指數投資，然後試著算出自己在退休時需要多少錢，這樣就可以安穩的退休。

作者在書中舉出莎拉和約翰為例，莎拉在25歲開始存退休金，每月存入500美元，35歲後便不再存錢，到了65歲，假設是7%的年報酬率他會擁有約720,000美元；至於約翰則是起步比較慢，當他看到莎拉慢慢累積財富之後總決定如法泡製，從40歲開始儲蓄，每月同樣存入500美元，持續存到65歲為止，假設年報酬率也是7%，他退休時會有412,000美元。

從這個例子來看，即使約翰存入的金額和期間是莎拉的2.5倍，不過因為起步比較晚，退休金比沙拉少了308,000美元；所以造成2人差異的關鍵原因就是在於時間，莎拉的儲蓄複利期間比約翰多了15年，給予她更多時間來滾錢，所以想要在退休時不再為了金錢而煩惱，最好的做法就是善用你還擁有的漫長時間盡早開始存錢存並進行投資。

如果是年紀較大的人比較晚才開始存退休金雖然並不理想，不過此時需要的就是較高的儲蓄率，因為你沒有很多年可以讓複利發揮作用。作者也說，最好開始儲蓄的時間是10年前，第二好的時間是今天。但切記不要為了趕進度，而投入高風險的投資標的，提高投資組合的風險，無法保證更多的獲利，市場也不會因為你需要，就給你高報酬。

後記＆感想

/tmp/phpNT7xc9

先來談一下這本書的名稱，原文為Everything You Need To Know About Saving For Retirement，照字面翻譯為「你所需要知道每件有關為了退休而儲蓄的事情」，不過中文版書名取為「把小錢滾成大財富」，副標題為「愈早看破愈早財務自由的存錢迷思」。書名會這樣取應該是為了貼近之前暢銷書「讓可愛的錢自動滾進來」，而副標也趁勢冠上財務自由這4個字，好吸引讀者購買，不過這本書主要是在講儲蓄對於退休的重要性。

既然書名副標有提到財務自由，接著就再來說明何謂財務自由，財務自由是美國行之有年的理財運動FIRE，為Financial Independence,Retire Early的縮寫，意思就是財務獨立、提早退休，根據FIRE運動的4%法則，只要存下年度開銷25倍的錢，再將這些錢拿去投資後每年可以獲得5%的投資報酬，考量通貨膨帳率後每年僅從中提領4%來過生活，這樣就可以達到財務自由。舉例來說，如果月開銷4萬元、年度開銷48萬，那麼按照這個公式要達到財務自由就需要存下48萬×25=1,200萬。

所以市面上探討財務自由書籍主要都是在講減少消費、增加收入、投資策略這三大重點。如果生活習慣過度浪費，那就應該把重點放在減少消費；如果收入不夠高，那麼就應該提升本職收入或是找個兼職工作；如果對於投資策略不夠了解，最簡單也是最多人推薦的方式就是採用指數投資。

延伸閱讀：關於目前市面財務自由相關書籍的閱讀心得及推薦書單

這本書雖然和財務自由有關聯，但是重點擺在儲蓄的重要性，因為只有把賺來的錢存下來進行長期投資，這樣在退休時才不會為了金錢而煩惱。因此並沒有著墨太多在講如何減少消費、增加收入以及投資策略，不過減少消費和增加收入的共同點都是為了儲蓄，至於投資策略的部分，作者雖然在書中有稍微提及不要去選股，最好的方式是採用指數投資，不過關於這個部分作者另外有本著作「投資前最重要的事」在討論指數投資，建議在看完這本之後接著閱讀。

延伸閱讀：投資前最重要的事~單純的策略就可以優於平均績效

有趣的是，作者提到有些理財專家經常辯論午餐便當和拿鐵這種雞毛蒜皮的小事，似乎是在暗示市面上的財經暢銷書「拿鐵因子」。狄馬哥也在「快速致富」書中提到這本書的作者大衛．巴哈在書中教讀者別喝昂貴的咖啡，以及一些老生常談的說詞，但重點是大衛．巴哈真的是靠著自己的建議而致富嗎？或者是他其實是靠著賣出幾百萬本的11本暢銷書而致富呢？所以省下日常生活小錢並非不重要，只是減少這些消費再怎麼樣都有極限，而增加收入才是沒有極限。

延伸閱讀：快速致富~打造出自己的致富快車道、提早實現真正的財務自由

作者在最後的第23章總結了20條個人理財法則來說明理財和儲蓄的重要性，對於理財小白來說，這20條法則可以幫助你建立正確的投資觀念，如果是已經進行投資理財的人，這20條法則也可以讓你重新檢視目前的儲蓄概念與理財規畫，所以整體來說這是本非常值得閱讀並建立理財基本觀念的書籍。另外如同結論章名所說，把事情簡單化；亞馬遜創辦人曾問巴菲特：「你的投資哲理如此簡單…那其他人為何不複製你的做法呢？」巴菲特的回答是：「因為沒有人想要慢慢致富。」