【閱讀筆記】習慣致富人生實踐版~富鄰居與窮鄰居在人生關鍵時刻所做的重大決定~ @ 岡山憨吉的日本遊記

這本2020年出版的習慣致富人生實踐版是由湯姆．柯利所著，因為前本2016年和麥可．雅德尼合著的「習慣致富」非常暢銷，所以出版社才將它取名為「習慣致富人生實踐版」，不過它並非前本的續作，而是以故事方式來敘述習慣的重要性，內容則是有關富鄰居與窮鄰居的人生歷程~

前言

作者湯姆．柯利花了5年的時間從233位客戶及周邊人士研究調查富習慣，2015年曾出版一本「富習慣」（RICH HABITS），這本書沒有中譯本，阿吉是透過艾爾文的影片頻道介紹才知道有這本書，不過阿吉倒是有閱讀他2016年和麥可．雅德尼合著的「習慣致富」，因為覺得作者歸納整理的很好，所以在看完這本書不久，就緊接著再入手這本「習慣致富人生實踐版」。

阿吉當時會購入「習慣致富」是因為楊斯棓在他撰寫的「人生路引」之中推薦，這次出版社依然找了楊醫師來作推薦，此外還找了樂活大叔施昇輝、常在理財達人秀出現的股魚、著有「我畢業五年，用ETF賺到400萬」的作者蔡至誠等人格作推薦序。不過即使沒有這些名人推薦，光靠前一本書的光環就會讓許多人再購入了。

另外在這本書前言，作者也提到從富習慣研究中發現，累積財富有4種不同的途徑，最困難的第一名為夢想家/創業者途徑，第二名為大公司攀爬者途徑，第三名為頂尖專家途徑，最輕鬆的第四名則是儲蓄投資者途逕，這也帶入這本書所要探討的主題。這個研究結果類似肯恩．費雪所提出的「10條路賺很大」，除了「跟有錢人結婚」這條路湯姆．柯利沒提到之外，其他方式都大同小異，而肯恩．費雪提出的第10條眾人之路也是適度儲蓄、明智投資。

延伸閱讀：10條路賺很大~肯恩費雪讓你認清事實的詼諧財經類書籍~

內容摘要

這本書分為二個部分，第一個部分是有關「富鄰居、窮鄰居」的故事，作者透過一位爺爺帶著三位孫子出去玩（爺爺其實就是作者投射的角色）的同時，跟孫子分享這兩位鄰居在每個人生重要階段所做出的決定是如何影響他們多年後的人生。富鄰居與窮鄰居分別是湯姆與約翰，兩人都在律師事務所工作，擁有相同的薪資收入，故事從兩人規劃結婚開始講起，湯姆選擇了便宜的訂婚戒指及簡單的婚禮及蜜月旅行，約翰選擇了昂貴的戒指及奢華的婚禮及蜜月旅行，約翰為了購買戒指及蜜月旅行甚至還去辦理貸款。

再來湯姆與約翰面臨的就是租屋、儲蓄、購屋、養育小孩、教育計畫等人生歷程，湯姆總是做出最簡約經濟的決定，並且有計畫的儲蓄與投資，小孩則公立學校，而約翰則恰恰相反，租屋選貴的、生活習慣也比較奢華再加上貸款，導致無法妥善儲蓄與投資，而且還讓小孩去念私立學校。在人生各個階段的抉擇之中，因為富習慣與窮習慣的差異，導致湯姆與約翰兩人的差額越拉越大，最後的差額為31萬美元（約新臺幣900萬），除此之外，作者還在最後補上一刀，因為約翰長年沒有運動的習慣，50多歲時就無預警的中風而無法工作了。

故事結束之後進入本書的第二個部分，藉由第一部分的富鄰居與窮鄰居的故事，作者整理出22個理財法則，包括了擁有好習慣、避免隨意購物、持續投資你的儲蓄存款、謹慎投資，結交有儲蓄習慣的朋友、創造多種收入來源等。比較值得一提的法則是「為你心中最重要的東西儲蓄」，作者個人價值觀的重要性排序為：直系親屬家人、健康的身體、友誼、富裕社交型人際關係、學習、財富自由、啟發他人、家族。依照這個價值觀，作者養成了這些習慣：經常打電話關心直系親屬、朋友、家施及想維持的人際關係對象，每天運動並吃大量蔬菜，每日閱讀，將富習慣研究寫成書等。

另外，作者也提出「財富消除58%的人生問題與壓力」，根據作者的富習慣研究，每個人都會遇到的常見大問題有身體健康、經濟、家庭、鄰居、居家修繕、車子、上癮、工作、人際關係、死亡或失能、時間管理、天氣等共12種。富人與窮人最大的不同之處在於他們比較能輕易克服並消除這些問題，因此減免了這些問題帶來的不快。所以富人只會對家庭、健康、時間管理、死亡或失能、天氣等這5種問題真的感到苦惱，所以消除了人生58%的重大問題（7/12=58%）

後記＆心得

作者湯姆．柯利是研究富習慣的專家，他花了5年的時間研究233位富人和128位窮人，歸納出富人都具備而窮人不具備的習慣，他也將研究所得寫曾多本書籍，著作有「富習慣」、「改變習慣就能改變生活」、「習慣致富」（與麥可．雅德尼合著）等書籍，這本「習慣致富人生實踐版」也是富習慣領域的著作，書名前面雖冠上「習慣致富」，不過並不是它的續作，而是採用不同的寫作方式來描述富習慣的重要性，所以在順序上不用先閱讀前本再來閱讀這本。

延伸閱讀：習慣致富~造就富人與窮人的30個習慣養成~

作者在這本書前半的寫作方式在某個程度上應該是借用了羅伯特．清崎的「富爸爸、窮爸爸」概念，故事之中的說書者傑西爺爺就是作者本人的投射角色，用來對比的湯姆和約翰分別就是「富鄰居、窮鄰居」，全書有一半的篇幅在敘述這兩人因為決定不同所造成對於人生的深遠影響，貫穿整個富鄰居與窮鄰居最大的差別就在於儲蓄與理財的習慣。作者在故事中及理財法則都提到，要把收入的20%存起來，然後持續且謹慎的把儲蓄轉為投資，這也正是「漫步華爾街」作者墨基爾及「投資金律」作者伯恩斯坦所說，一切從儲蓄開始，然後就是指數投資與資產配置。

此外作者也會在故事進行中穿插一些重要概念，例如他說不要和愛花錢的人混在一起，因為你會變得的愛花錢，如果你開始培養一個好習慣，那就跟同樣擁有那個好習慣的人相處。也提到生活方式升級心理，就是說當你增加收入的同時也提高自身的生活水準，這也是作者在書中及研討會提到的窮習慣。作者還提到另外一個窮習慣就是賭博，並且把它想成是貧窮稅，一種向窮人徵收的稅。

所以說富人投資而窮人賭博，但如果你以賭博的心態在投資，即使短期富有，但歸根究底永遠無法成為富人，美國學者也作過研究，樂透頭獎得主的70%會在5年內破產（資料來源）。阿吉之前在金融機構有位同事因為想在股市大賺一筆就退休，所以用融資大舉進入股市，結果股市下跌被斷頭後只好賣掉2間房子，搞到妻離子散還不打緊，偏偏屋漏偏逢連夜雨，不得已找地下錢莊借錢的結果是帳戶被拿去作為詐騙集團的人頭帳戶，然後就被凍結為警示帳戶，公司也因此處分了這位同事，只能說下場非常悽慘。

作者在這本「習慣致富人生實踐版」及前本「習慣致富」的論點都是採用歸納法，也就是作者整理研究數據並結合自己智慧與經驗所得到的方式或法則，這些整理出來的方式或法則因為是作者研究精華，所以非常值得去閱讀與學習，除了這兩本「習慣致富」之外，類似主題的書籍還有哈福．艾克撰寫的「有錢人想的和你不一樣」、拿破崙．希爾撰寫的「思考致富」等，也都是採用歸納方式所整理出來的習慣及法則，如果可以認真閱讀，其實挑一本就足夠，更重要的這本書理財法則第一條：擁有好習慣，人生是彩色的；擁有壞習慣，人生是黑白的。

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最後再順道一提，作者在書末的謝辭提到，本書創造出的主角富鄰居湯姆，其實是他的童年玩伴，湯姆家境並不富裕但他從小就規劃好人生藍圖：申請上大學並主修會計、以最佳成績畢業後進入會計師事務所工作、取得會計師執照並努存錢、就讀法律學校（美國是學士後法律）、以最佳成績畢業並進入大型律師事務所、取得律師執照及高薪職位。湯姆在52歲時以白手起家的百萬富翁身分退休，他擁有作者研究的許多致富習慣，所以才決定以他的人生經歷為本故事範本。所以從另個角度來看，這本書是一個靠著教育而扭轉人生的真實案例，也因為湯姆勤學不綴而同時有會計師及律師執照，自然會取得高薪職位，不過坦白說，以前年代的確可以靠著教育來階級流動，現在想要單靠教育翻身的難度已經比以前大幅提升了。

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