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這本「不被工作綁住的防彈理財計畫」的作者湯雅.海斯特做過顧問、記者、主持人等許多職業,為了想要實現提早退休的夢想,才能將時間投到樂趣和目標,所以書本內容紀錄了他的如何達到提早退休的理財計畫及過程,是探討財務自由的書籍~

 

前言 


作者湯雅.海斯特並不具備財經背景,而且自稱是理財新手,不過作者自述說她從小就是個品學兼優的學生,在校成績拿全優,担任校刊編輯、數學比賽冠軍、社團社長等等(既是學霸又是風雲人物),踏出社會之後開始工作,雖然喜愛自己的工作,只是工作非常忙碌,搞到精疲力竭,才決定要提早退休並規劃了「逃離職場」10年計畫,經過6年執行後總算在38歲那年展開了不用再為五斗米折腰的嶄新人生。

 

內容重點


作者將退休分為3種型態:

第1種是享有財務獨立的完全提早退休,就是可以永遠不用回去工作,即大家所嚮往的財務自由;

第2種是享有財務安穩的半退休,就是已經存到傳統退休所需的生活費,因為還未到達退休年紀,但經濟上較無壓力,所以可以從全職轉換為兼職;

第3種是享有財務靈活的事業中斷,就是已經存了一些積蓄之後就暫時休息,之後再重返職場。

雖然不管是哪種型態都需要錢,然而作者也說不一定要「很懂理財」或是現在就很有錢,未來才可能走上提早退休之路,因為作者自己就是理財新手,不過還是打造出一套理財系統。

 

在書中第2部分,作者用了全書2/3篇幅、6個章節來說明自己的理財計畫,第4章說明理財工具、第5章講醫療保險、第6章講退休金制度、第7~9章講執行步驟與成功心法。在第4章之中,作者開宗明義就說要提早退休的關鍵就在於非勞動收入,也稱作被動收入(台灣比較習慣用這個說法),作者個人則是稱為「魔術收入」(其實就是透過複利、資產利得所累積的財富),當被動收入足以負擔你所有的生活費用,就是達到財務自由了。大多數規劃提早退休的人,會將被動收入的重點放在4個基本做法:

1.收益提取投資:將超過投資購入價值的股分賣出所得的獲利

2.股息投資:投資股票獲得的股利或配股

3.房地產出租投資:購買房地產後收租所賺取的淨利

4.被動事業所得成長:類似智慧財產權的獲利(出書、部落格、攝影作品等)

 

在第6章作者提出安全提領率的概念就是FIRE運動所說的4%法則,只要存下年度開銷25倍的錢,再將這些錢拿去投資後每年可以獲得5%的投資報酬,考量通貨膨帳率後每年僅從中提領4%來過生活。舉例來說,如果月開銷2萬元、年度開銷24萬,那麼按照這個公式只要存下24萬×100/4=600萬,這樣就可以達到財務自由。這個4%法則源自於1998年發表的三一研究報告,不過也引來部分人士反對或批評,作者則是認為3.5%的安全提領率應該就很夠用(也就是說年開銷24萬×31.25=750萬),但是為了提前退休所做的準備,走保守路線絕對不會吃虧,而且退休開始的越早,越是要打保守安全牌

不過阿吉這裡有個疑問,照理依3.5%提領率計算100/3.5=28.5,所以應該是24萬×28.5≒685萬,而作者採用的SWR反比數字31.25的提領率應該是3.2%,不過既然作者說走保守路線準沒錯,所以就用3.2%吧~

 

此外,在計算完全提早退休的魔術數字時,作者認為應該再加上10%的應急費用,以防範高醫療保健費用等將來未知狀況,或者是加入事前已經知道需要額外花用的一次性費用,例如小孩的大學學費或買房子的經費,然後再計算出魔術數字。在產生魔術數字之後就是要規劃實踐方法,決定儲蓄順序,看要花多少時間才能達成目標,並且製造出屬於自已也適合自已的理財系統,然而,不管是什麼系統,能讓人堅持下去的系統才是好系統。

 

作者在第8章建議讀者開拓其他收入財源並節省大型開銷,以提早達成目標。在開源部分,作者舉出自己的副業是教瑜伽和飛輪課,也提出兼職的相關方向及建議(不過這些是美國的情況),也提醒讀者:如果是需要支付一大筆預付額,或要花大錢才能繼續經營,那麼這個副業恐怕無法幫你實現目標。在節流方面,作者認為不是浪費時間和心力縮衣節食,應該把重點放在住房和交通這兩大方面,搞定這兩項支出,儲蓄率就會扶搖直上。這個看法和葛蘭.薩巴帝爾在「財務自由:提早過你真正想過的生活」書中提到應該抓大放小、控制居住、交通和食物這三大花費的看法非常類似。

延伸閱讀:財務自由:提早過你真正想過的生活~控制三大花費、主動創造收入、決定投資策略

 

書本最後的10~12章在談退休之後的生活與規劃,篇幅並不多,主要內容是在談當工作已經不在是生活的唯一時,該如何規劃及適應之後的人生,除了要在財務和情緒層面做好準備,更重要的是個人健康,作者在這個部分的想法也類似麥可.勒巴夫在「賺錢,也賺幸福」一書中最後提出的四大要務。另外作者還提到,讀者可能會担心如果不再每天工作時,該如何教導小孩努力工作的重要性,但其實每天回家都瘋狂抱怨工作的家長,才會讓孩子以為工作是件吃力不討好的觀念,這個看法非常有道理。

延伸閱讀:賺錢,也賺幸福~工作與人生、時間與金錢的選擇~

 

總結 


這本書名為「不被工作綁住的防彈理財計畫」,其實主題就是在談財務自由,作者透過自己訂定計畫的步驟與執行,告訴讀者如果想要財務自由,除了投資之外,還必須考量住家、醫療保健、退休帳戶等多個面向,才能打造出萬無一失的又適合自己的理財計畫,適合作為財務自由的入門書籍。至於投資工具部分,作者雖然在書中提到很多投資工具,但並沒有花太多篇幅詳細解說,她的投資主力是低收費的指數型基金(ETF),雖然無趣但節省時間。

 

作者在安全提領率的思維比較保守,建議採用以3.5%再加入10%應急費用以及事先知道的一次性花費,所以年開銷24萬、1位小孩小學到大學畢業平均花費180萬、應急費用75萬,總計需存到750萬+180萬+75萬=1,005萬。對照施昇輝老師所說,財務自由要有三個前提,就是足夠的保險(廣度要夠,而不是看深度)、自己的房子(免得老了沒入要租給你),以及小孩成年(不會有額外教育費支出),然後計畫年度開銷×22倍,以夫妻2人50萬為例需存到1100萬,但其中100萬是2年生活費的應急準備金,至於1000萬則是投資獲取5%報酬。兩者的思方式頗為類似。

 

另外,書中雖然舉出許多投資工具、退休帳戶、醫療保險、兼職建議等,不過這些都是美國的制度與現況,對台灣的讀者較不具實用性,可以直接略過無妨,另有網友推薦適合台灣讀者閱讀的「無痛退休」,可以補足這個部分。不過誠如日本第一書評家土井英司所說,閱讀商業財經書籍就像在控掘鑽石,只要挖到鑽石,其他砂石都不重要。所以只要書中提到的主要部分能對讀者有所啟發,略過這些部份就無所謂。

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另外,班.卡爾森所著「投資前最重要的事」堪稱指數化投資的入門經典,有興趣可以參考~

延伸閱讀:投資前最重要的事~單純的策略就可以優於平均績效~

 

這本書的架構類似「賺錢,也賺幸福」,首先第一部分先練內功打好底子,第二部分則是開始修練武功,最後部分則是大功告成退隱山林的生活,不過內容則是略有不同。以同類型的書來說,葛蘭.薩巴帝爾的「財務自由:提早過你真正想過的生活」比較著重在創造兼職收入的方式以及投資策略的決定,史考特.瑞肯斯的「賺錢更賺自由的FIRE理財族」則是著重在如何減少開銷增加儲蓄以及追求財務自由的心路歷程,至於這本「不被工作綁住的防彈理財計畫」的出版日期略早於前2本,內容著重在理財計畫的執行步驟與成功心法,而且在財務自由計畫的考量更為全盤與周全

延伸閱讀:賺錢更賺自由的FIRE理財族~減少三大開銷、提高儲蓄率、指數化投資~

 

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