【閱讀筆記】簡單致富~建立屬於你的「我不幹了帳戶」~ @ 岡山憨吉的日本遊記

這本「簡單致富」是由吉姆．柯林斯所著，他在2011年寫了一連串有關金錢與理財的信給女兒，之後也開始在網站撰寫一系列有關投資的文章，而這本書就是集結了這些書信及文章的精華，他在書中教導讀者哪些投資理財方式奏效，哪些讓他摔的鼻青臉腫，不論是初次接觸這個領域或是已經進行投資理財的讀者，都可以在本書中獲得啟發~

前言

作者吉姆．柯林斯在1975年就開始投資，因為長期進行指數投資而達到財務自由，退休之後為了教導女兒有關金錢與投資理財的正確觀念，所以從2011年開始寫了一連串的信，而這些書信日後成了jlcollinsnh.com網站的文章，也因此受到廣大網友的注目，這本書就是集結了他寫給女兒的書信以及網站上關於股票單元的文章而成。

這本書籍的中文版是由春天出版，比較特別的是中文版並沒有找任何國內知名的財經KOL來背書，不過原文版就已經有不少知名人士推薦，雖然這些人士對台灣讀者來說都相當陌生，不過幫這本書寫前言的是「金錢鬍鬚先生」，也就是著名的FIRE運動的推手之一，這也是阿吉會購入這本書的原因之一，而另外一個原因是阿吉原本就對財務自由的書籍很有興趣。

內容架構

這本書共有6大主題、39個章節，扣除前言及後記之外，共有基本介紹、要如何駕馭全世界累積財富的最佳利器、魔豆、完成目標後要做什麼等4大主題、32個章節。

第1個主題是基本概念的建立，共有5個章節，包括盡量避免負債、擁有一個「我不幹了的專戶」、思考金錢的使用方式，以及投資股市是建立財富的最猛利器，作者也提到，從長期來看，擇時進入股市是一種絕無勝算的遊戲，因為要是有人可以穩定使出這招，財富一定遠遠超過華倫．巴菲特，而且會比他更受到關注。

第2個主題是在介紹利用長期的指數投資來累積財富，作者用了18個章節來談這個主題，占了全書一半的篇幅，也是全書的重點所在。首先要考量的3個面向如下：

1.你目前處於投資的哪個階段？累積財富階段或是維持財富階段？或者在兩者之間？

2.你覺得自己可以接受什麼程度的風險？

3.你的投資期限是長期還是短期？

等到釐清3大考量之後，只要需要以下3項工具就能大功告成：

1.股票：VTSAX

2.債券：VBTLX

3.現金：保留一部分，其餘可投入貨幣市場基金VMMXX

然後作者的忠告是，把所有的雞蛋放在同一個籃子裡，然後就忘了它。

至於這3項工具的投資組合，作者自己是75%股票、20%債券、5%現金。

第3個主題是投資過程中遇到的陷阱，例如不要去理會市場上對於指數型基金的抨擊、不要嘗試打敗大盤也不要相信有人可以持續打敗大盤、金融界存在著許多騙局等。這個主題篇幅並不多，只有5個章節。

第4個章節是在介紹完成目標之後該做的事，作者在這裡提出了1998年「三一研究」所提出的4%法則，舉例來說，股票和債券各半，領個30年，沒有任何費用就有96%的成功機率。但只有要1%的費用，成功率就會降到84%，2%的費用，成功率就會降到65%。所以只有靠著低成本的指數型基金，「三一研究」的預測數據才能成立；另外，作者也說4%只是基本指引，合理的彈性才是安穩的來源。

後記＆感想

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這本書以一則僧侶與大臣的寓言作為開場，2位兒時好友長大之後分別成為清苦僧侶及國王身旁的重臣，某天這位重臣對僧侶說：要是你學會迎合國王，你就不用每天吃米飯和豆子了；僧侶則是回他：要是你學會靠米飯和豆子過生活，就不需要迎合國王了。大部分的人都是介於這兩端的光譜之中，至於靠近哪邊則是看你要過什麼樣的生活，然而這則寓言說中了許多人的心聲，很多人在工作上積極努力，為了就是過更好的生活，殊不知如果你可以降低自己的物欲生活（也就是靠近僧侶一點），其實在工作上就不需要委曲求全或是去迎逢拍馬。

作者因為想要過得更快活，所以屬於比較靠近僧侶那邊，如果讀者也跟他一樣想要達到這個目的，就應該建立屬於自己的「我不幹了帳戶」，作者在911事件不久被公司解聘，當時8歲的女兒看到電視拍攝到一群排隊領麵包的群眾，便問他說「把拔，我們很窮嗎？」，作者回應「沒有，我們還好」，但他女兒又接著問「可是你沒工作…」，作者再回應「寶貝，沒問題，我們有一筆為我們工作的錢」，作者所謂的「這筆錢」就是被動收入的帳戶，只要你有這個帳戶，你就隨時可以跟老闆說「我不幹了！」，所以作者才把它取名為「我不幹了帳戶」。

至於「建立我不幹了帳戶」的關鍵就是長期投資於指數型ETF，作者在這裡提出的三個工具分別是投資於整體股市的VTSAX，投資於體整債券的VBTLX，以及作為緊備用的現金。作者也提出不論你選擇哪一個全球基金，一定要確定它涵蓋了美國股市，因為它是全球經濟重要的一部分。另外，VTSAX及VBTLX都是屬於先鋒集團所推出的基金，不過美國基金的手續費及管理費比起台灣低很多，而且都有一定的申購門檻，所以對台灣讀者而言，取而代之的是購買全球股市的VT以及全球債券的BNDW。

至於配置比例部分，作者認為75%投入股票、20%投入債券、5%現金，這個觀點也和目前市場主流看法接近，例如柏格頭的代表人物麥可．勒巴夫在「賺錢，也賺幸福」書中提到將資金的50%投入美國股市、20%投入國際股市、20%投入債券、10%現金。另一位柏格頭領袖泰勒．雷利摩爾則是在「鄉民的提早退休計畫實踐版」書中建議將你的安全資金保留在債券，如果保守者可以增加債券比例；決定好股債比例之後再來是決定美國股市與全球股市的比例，因此建議80%投入美國股市、20%投入國際股市。

另外也順道一提，作者不論是在投資比率及資產配置部分，也都非常接近PG財經筆記版本蔡至誠在「我畢業五年，用ETF賺到400萬」書中所提到最簡單的配置方式，就是VT+BND兩支ETF組合，而且是8：2的配置。

延伸閱讀：我畢業五年，用ETF賺到400萬~投資美股ETF及資產配置的入門書籍~

整體來說，這本書作者分享了自己對於投資股市的多年經驗及心得，不論是新手或是老手，都可以在本書中獲得啟發；如果你是投資小白，那麼這本書會幫你建立正確的投資觀念，如果你是已經進行投資理財的人，這本書可以讓你改進並優化自己的投資策略，是本非常值得閱讀並建立投資觀念的書籍。

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